연금저축펀드 2개 개설이 가능할까

연금저축펀드 2개 개설이 가능할까

 

최근, 연금저축펀드에 대한 관심이 조금 식어가고는 있지만 세액공제를 위하여 많이들 하고 있습니다.

2021년 기준 24.3조 원이라는 적립금이 연금저축펀드에 불입되어 운용되고 있죠.

 

출처 : https://100lifeplan.fss.or.kr/board/pensionStat3.do

위의 표는 금융감독원 통합연금포털 내 연금통계에서 가져온 자료입니다. 아직도 연금 보험, 연금 신탁의 비중이 전체의 80%나 차지하기는 하지만, 연금저축펀드도 점점 비중이 커져 현재는 15.2%입니다.

 

이와 같은 연금저축펀드를 과연 2개 운용해도 괜찮을까요? 이에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

그에 앞서서, 연금저축펀드 개설 방법과 그 효과에 대해서는 아래 글 참고하셔도 좋을 것 같습니다.

 

https://junohobbys.tistory.com/27

NH투자증권 연금저축펀드 개설하기!

 

 

1. 2개 개설이 가능할까?

 

결론부터 말씀드리자면, 연금저축펀드 2개 개설은 가능합니다. 어플 혹은 영업점을 방문하여, 기존에 연금저축펀드 계좌가 있었다고 하더라도 1개 더 개설을 할 수가 있죠. 심지어, 그 이상 개설하는 것도 가능합니다.

 

다만, 저는 사실 연금저축펀드는 1개만 개설하는 것을 추천하고 저 또한 추가로 개설할 생각은 없습니다. 이유는 아래 두 가지로 말씀드리죠.

 

1) 세액공제는 중복되지 않는다.

 

연금저축펀드를 하는 가장 큰 이유 중 하나는, 연 400만 원까지 매 년 16.5% or 13.2%의 세액공제를 받는다는 것입니다. 연봉 5,500만 원을 기준으로 비율이 약간 달라지기는 합니다만, 왠만한 직장인의 경우 1년에 약 66만 원의 세액을 공제받을 수 있죠.

 

연금저축펀드를 2개 개설한다고 하여도, 이 16.5%의 세액공제는 중복되지 않습니다. 물론 연봉이 1.5억원 정도 되는게 아닌 이상은 연말정산에서 130만 원을 뱉어내는 경우는 거의 없을테니 중복 적용된다고 해도 추천하기는 어렵습니다.

 

2) 연금저축펀드의 수령 가능 시기는 만 55세 이후다.

 

이는 연금저축펀드의 장점이자 단점이라고 할 수 있습니다. 장점의 측면에서 보자면, 만 55세까지 꾸준히 돈을 납입하면서 좋은 주식(저는 국내 etf에 투자 중입니다)에 장기투자를 강제적으로 할 수 있다는 것입니다.

 

좋은 etf에 장기적으로 투자를 한다면, 복리의 마법에 의해서 만 55세가 되었을 때 매우 큰 수익을 얻을 수 있기 때문에 이는 큰 장점이죠.

 

다만, 저는 이 돈을 다른 투자처에 넣는 것이 더욱 좋다고 생각합니다. 우리 인생은 많은 변수가 있고, 1년에 400만 원을 환금성이 매우 낮은 연금저축펀드에 넣는다는 것은 그만한 리스크를 짊어지는 것이기 때문입니다.

 

 

 

 

2. 연금저축펀드 2개 운용 시 장점

 

그럼에도 불구하고, 연금저축펀드를 2개 이상 운용해 보고 싶은 분이 있다면 이 방법에도 장점이 있습니다. 바로 세금혜택이죠.

 

일반계좌에서 투자를 하는 경우, 우리는 세금을 냅니다. 매수 시에는 증권사에 매수 수수료를 냅니다. 물론 이 수수료는 요즘 거의 없다고 보시면 됩니다. 보유 중 배당금/분배금을 받는다면 이에 대한 15.4%의 배당소득세를, 매도시에는 차익에 대해 15.4%의 양도소득세를 공제 후 계좌에 받게 됩니다.

 

연금저축펀드와 같은 개인연금의 경우, 이 소득세를 내지 않고도 투자를 할 수가 있습니다. 물론 만 55세 이후 연금 수령 시 3.3 ~ 5.5%의 세금을 내지만, 장기간 세금을 내지 않고 투자의 수익을 복리로 얻을 수 있기 때문에 이득이 조금 더 크다고 볼 수 있습니다.

 

개인적으로는 연봉이 수 억원 이상 되는 분들이 현업에 바빠 투자를 적극적으로 할 수 없는 경우에만 하도록 추천을 드리고 싶은 방법이긴 합니다만.. 정말 인생을 길게 보는 분이라면 할 만하죠.

 

이 경우 한 연금저축펀드에 800만 원을 넣으면 되는 것이 아닌가 생각하실 수 있습니다. 다만, 이 경우 55세 이후에 수령을 시작하면 훨씬 큰 돈이 묶이게 되는 것이기 때문에, 잘 생각해 보셔야 합니다.

 

3. 마무리

 

연금저축펀드는 그 인기만큼이나, 매우 효율적인 투자 수단입니다. 돈을 넣어놓기만 해도 매 년 단리로 16.5%의 수익을 얻을 수가 있고, 좋은 상품에 투자를 한다면 장기적으로도 좋은 수익을 얻을 수 있죠.

 

이 상품을 2개 만드는 것이 어떨까 궁금하신 분들을 위해 글을 써 봤는데요, 개인적으로는 정말 연봉이 1.5억 이상 되는 분들의 경우에만 추천을 드릴 수 있겠습니다.

 

우리는 매우 효율적으로 투자를 해야 하는 평범한 소시민들이고, 돈이 넘쳐나는 것이 아닌 이상 굳이 할 필요는 없겠습니다.

 

그럼 오늘도 이 글이 도움이 되셨기를 바라며, 좋은 하루 보내세요. 감사합니다.

 

 

 

 

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