경제적 자유 달성하기(feat. 자금 계획)

경제적 자유 달성하기(feat. 자금 계획)

"경제적 자유"는 직장인의 심장을 뛰게 만드는 단어입니다.

달성하는 방법은 다 다르지만

경제적 자유를 달성하게 된다면

"내가 하고 싶은 일"만 하고 살 수 있을 거라고 기대하기 때문입니다.

 

정말 "자유"를 얻게 되는지는 좀더 깊은 이야기이니

최소한 "경제적 자유"를 달성하기 위한

자금 계획에 대해 이야기해 보려 합니다.

오늘은 계획을 세운 뒤, 정기적으로 현황을 업데이트 해 보고자 합니다.

 

1. 은퇴 후 목표 월 생활비 : 7,000,000 원

 

우리 부부의 은퇴(약 60세 기준) 후 목표 월 생활비는

7,000,000원 수준입니다. 이를 위한 자금 계획을 세워봤습니다.

한 눈에 알아보기 쉽기 위해 계획상 금액을 정리하면 다음과 같습니다.

 

 

1단계, 연금저축펀드

 

1) 연금저축펀드 1년 400만 원 이상 저축

2) 연금수령 시작 시, 종합과세 기준인 1년 1,200만 원 한도 인출시에도

1년 후 원금 복구가 가능한 수준으로 저축하는 것이 목표

3) 연금소득세는 평균 4.4%로 계산하며, 미국 S&P500 지수의

연평균 수익률이 10%가량이므로 약 4.6 ~ 5%가량 인출이 가능함

 

** 우선, 2021년 9월 현재 가장 혜택이 좋은

연금저축펀드를 자금계획의 1단계로 잡았습니다.

3)에서 봤듯이, 원금이 시간이 지나도 그대로이려면

원금의 4.6%가 1,200만 원이어야 하고, 이를 역산하면

연금저축펀드에는 267,000,000 원 이상이 운용되어야 합니다.

엑셀로 간단한 계산을 해 보니, 매년 꾸준히 400만 원씩

21년간 연간 10% 수익률을 기록한다면

충분히 달성 가능한 금액입니다.

물론 현실은 이와는 조금 다르겠으나, 우선 목표 설정을 위함입니다.

 

제가 현재 만 33세이니, 연금을 수령할 수 있는 55세까지는

충분한 시간이 남아있다고 할 수 있습니다.

사실 연금저축펀드는 금액이 늘어날 수록

연금 개시 시의 연금소득세가 늘어나므로.. 이 이상 비중을 가질

필요는 없을 듯합니다.

 

2단계, 퇴직연금, 국민연금 

 

퇴직연금은 계산이 많이 어려워

제가 목표로 하는 만 45세 은퇴를 기점으로

퇴직금을 계산하였습니다.

현재 월급으로 연평균 2%가량 상승이 있을 때

퇴직금은 7,280만 원입니다.

 

이를 연 9% 수익을 보는 것으로 계산했을 때

연 650만 원 수령이 가능하고

아내의 퇴직금 또한 고려했을 시

세금 제외, 대략 월 50만 원 수급이 가능한 것으로 봅니다.

 

국민연금의 경우 

저와 아내를 합하여 200만 원으로 보았으나

만 45세 은퇴 후 20년 뒤에 수령이 가능하여

우선 이 금액은 빼고서 생각할 예정입니다.

 

3단계, 금융, 그 외 소득

 

사실상 가장 중요하며, 앞으로 제가 집중해야 할 분야입니다.

퇴직연금, 국민연금의 경우 제가 월급을 받기만 하면 되고

연금저축펀드는 연 400만 원 납입으로 볼 때

월평균 35만 원을 사용한다고 봐야 합니다.

 

나머지 저축액과 가외 소득으로는 금융소득, 혹은

그 외(부동산 등) 소득을 가질 수 있도록

공부하고 노력하려 합니다.

 

첫 목표에서와 같이 월 200만 원의 금융 소득을 위해서는

연 단위에서 보수적으로 4~5%의 수익률로 봤을 때

약 5억 원의 금융자본이 있어야 합니다.

 

수익형 부동산(오피스텔, 생숙 등)을 통해서 구할 수도 있으나

계산을 상대적으로 편하게 하기 위해서

먼저 금융소득으로만 한정을 지어 보겠습니다.

 

우선 연 3,000만 원 저축하여 연 10%의 이익을 생각했을 때

1달에 최소 250만 원을 저축하여야 합니다.

 

4단계, 월 저축액 정리

 

금융자본을 위한 저축 250만 원과

연금저축펀드에 불입할 35만 원을 합하면

월평균 약 285만 원의 저축이 필요하다는 결론이 나옵니다.

 

물론 여기에서 집에 들어가는 돈은 제외한 것이기에

달성하기가 쉬운 목표라고 할 수는 없습니다.

또한 무려 10년 / 20년동안 매월 10%의 수익을

무조건 올려야 하는 조건이며

이는 미국 시장이 여태까지 성장해 준 것처럼

앞으로도 10~20년 성장해 줘야만 합니다.

게다가 10년 뒤 정말 은퇴를 한다면, 그 후 10년 간

추가로 약 300만 원의 소득이 있어야 합니다.

 

다만, 오늘은 목표를 설정했다는 것 자체를 기념하려 합니다.

세부 계획은 천천히 짜더라도

"목표 월 현금 흐름"과 이를 위한 저축목표액 정도를

글로 정리했다는 것이 매우 기분이 좋은 날이네요.

 

여러분의 노후 자금계획은 어떤가요?

저는 이제 목표를 이루기 위한 세부 계획, 시스템을

찾아가고자 합니다.

아마도 책을 먼저 읽을 듯하고

천천히 저의 가설이 검증가능한지 직접 꾸준한 투자를

해 봐야겠습니다.

여러분도 자금계획 꼭 짜 보시고 함께 할 수 있기를 바랍니다.

좋은 밤 되시기 바랍니다.

 

감사합니다.